FINANZIERUNG

Der Kauf einer Immobilie ist eine der bedeutendsten finanziellen Entscheidungen im Leben – und bringt verständlicherweise viele Fragen mit sich.

Welche Finanzierungsmöglichkeiten stehen mir für den Kauf oder Bau meiner Immobilie zur Verfügung?

Der Immobilienmarkt bietet heute eine Vielzahl an Finanzierungslösungen. Neben dem klassischen Annuitätendarlehen gibt es beispielsweise Volltilgerdarlehen, bei denen du während der gesamten Laufzeit denselben Betrag zahlst und am Ende schuldenfrei bist. Auch Bausparverträge oder Förderkredite der KfW-Bank können sinnvoll sein – je nachdem, ob du neu baust, eine Bestandsimmobilie kaufst oder energetisch sanierst. Eine solide Beratung hilft dir, die passende Kombination aus Zinssicherheit, Flexibilität und Förderung zu finden.

Verfüge ich über ausreichend Eigenkapital für eine solide Finanzierung?

Eigenkapital ist ein zentraler Baustein jeder Immobilienfinanzierung. Je mehr du einbringst, desto geringer ist dein Finanzierungsrisiko und desto günstiger fallen in der Regel die Kreditkonditionen aus. Neben Bargeld zählen auch bestehende Bausparguthaben, Lebensversicherungen, Wertpapiere oder Eigenleistungen beim Bau dazu. Experten empfehlen, mindestens 20 % des Kaufpreises plus die Kaufnebenkosten selbst zu tragen – alles darüber hinaus gibt dir zusätzlichen finanziellen Spielraum.

Kann ich staatliche Fördermittel in Anspruch nehmen, um meine Finanzierung zu entlasten?

Ja – und diese Möglichkeit solltest du unbedingt prüfen! Der Staat unterstützt Immobilienkäufer und Bauherren mit verschiedenen Förderprogrammen, etwa über die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW). Hier bekommst du zinsgünstige Kredite oder sogar Zuschüsse für energieeffizientes Bauen, altersgerechtes Wohnen oder den Erwerb von Wohneigentum. Auch Wohn-Riester oder Programme auf Landes- oder Kommunalebene können deine Finanzierung merklich entlasten.

Wie lange kann ich mir die aktuell günstigen Zinsen sichern?

In der Regel bestimmst du selbst, wie lange dein Zinssatz festgeschrieben ist. Gängige Zinsbindungen liegen bei 10, 15 oder 20 Jahren – doch auch 30 Jahre sind möglich. Eine lange Zinsbindung bedeutet Planungssicherheit, vor allem in Niedrigzinsphasen. Wichtig ist hier die richtige Balance: Eine längere Laufzeit bedeutet meist einen etwas höheren Zinssatz, aber sie schützt dich effektiv vor Zinserhöhungen in der Zukunft.

Wie flexibel bin ich bei der Rückzahlung? Gibt es Möglichkeiten für Sondertilgungen?

Sondertilgungen geben dir die Freiheit, dein Darlehen schneller zurückzuzahlen, ohne auf das reguläre Zahlungsintervall angewiesen zu sein. Viele Banken erlauben jährlich eine Sondertilgung von bis zu 5 % oder 10 % der ursprünglichen Darlehenssumme – kostenfrei. Wenn du Boni, Erbschaften oder andere außerplanmäßige Einnahmen erhältst, kannst du damit deine Restschuld deutlich senken und Zinskosten sparen.

Muss ich mit Bereitstellungszinsen rechnen, wenn ich den Kredit nicht sofort abrufe?

Ja – besonders relevant wird das bei Neubauten oder Sanierungen. Banken stellen den Kredit für einen bestimmten Zeitraum zinsfrei bereit (meist 3–12 Monate). Wird das Geld darüber hinaus nicht vollständig abgerufen, fallen sogenannte Bereitstellungszinsen an. Sie betragen oft 0,25 % pro Monat auf den noch nicht ausgezahlten Betrag. Deshalb lohnt es sich, Bauzeitpläne und Abrufbedingungen genau mit der Bank abzustimmen.

Wie hoch wird meine monatliche Belastung tatsächlich sein – und bleibt sie tragbar?

Die monatliche Rate setzt sich aus Zins- und Tilgungsanteil zusammen. Als Faustregel gilt: Deine monatliche Belastung sollte etwa 30–40 % deines monatlichen Nettohaushaltseinkommens nicht überschreiten, damit du finanziell flexibel bleibst. Ein guter Finanzierungspartner hilft dir, verschiedene Szenarien durchzurechnen – inkl. Zinsentwicklung, Tilgungsoptionen, Kinderwunsch oder Jobwechsel – damit deine Finanzierung langfristig zu dir passt.